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理财,你愿意相信人还是机器人?

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理财,你愿意相信人还是机器人?

从 IBM 的深蓝电脑自 1997 年打败国际西洋棋棋王卡斯巴洛夫,到前阵子 Google 人工智慧 AlphaGo 以 4 胜 1 负击败南韩围棋棋王李世乭,「机器是否会取代人类」又再次引发了全球热烈讨论。在棋盘上,人工智慧已经大获全胜,但若转换领域到金融业, 人工智慧是否也能在不久的将来取代理财专员,为顾客掌管财富、规划投资组合呢?

理财,你愿意相信人还是机器人?

上述的情景并不是天方夜谭,在国外,由电脑程式提供理财谘询的「理财机器人」已经崛起,高效率与低成本的营运模式全球蔚为风潮,不仅 FinTech 积极耕耘,传统银行业也不打算坐以待毙,不久前全球最大的基金管理公司贝莱德收购了 FutureAdvisor 作为进入该领域的契机,而美国最大的证券零售商和投资银行之一的美林证券也準备引入机器人做财务顾问,加拿大蒙特利尔银行更是积极布局, 宣布启动线上投顾平台,英国四大银行 – 巴克莱银行、苏格兰皇家银行、劳埃德银行、桑坦德银行也纷纷宣布 2016 年将引入机器人理财服务!

理财机器人是如何从众多的 FinTech 中脱颖而出,一举跃升为金融界的明日之星?

「理财机器人」的崛起,解决了广大投资人长久存在的痛点。想要投资却不敢找理财专员吗?担心投资金额门槛过高?想理财却没时间管理?交给理财专员却要负担一笔费用?这些问题都是投资时,萦绕在投资人心头的痛处。

一般来说,帐户资产在 300 万元以上的投资人隶属「白金理财专员」,50 万到 300 万元的投资人隶属于「个人理财专员」,理财专员锁定长尾市场前 20%「富裕中产阶级」人群作为主要服务对象。银行申购基金的手续费为 1.5%~3%,即使理财专员会给予 5 折甚至 3 折的优惠,对普罗大众来讲仍是一笔费用,各种不便孕育了「理财机器人」的切入利基。当银行还在固守既有客群的同时,FinTech 新创注意到长尾市场后端 80% 人群的投资需求及痛点,提供相关服务的理财机器人就此因应而生。

理财机器人简单来说就是智慧型投资顾问,由电脑程式根据事先设计好的演算理论,结合投资者的风险偏好与理财目标,提供股票或基金的投资组合建议,并持续跟蹤市场变化 ,如此高效率而低成本的营运模式近年来已逐渐被国外领先市场认可,花旗集团研究报告指出,理财机器人所掌握的资产从 2012 年的几乎为零增加到了 2015 年底的 187 亿美元。

顾客要投资,变得超简单、直觉

以最具代表的 Betterment 为例,注册流程非常简单,顾客只要投入资金就可以直接在 Betterment 平台上进行投资,Betterment 系统会评估顾客的投资目标给出最优化的投资组合,顾客也可以自行调整股票及债劵的资金分配比例以控制风险。

Betterment 独有的两项加值服务:1. 根据顾客设定的个人目标与预期达成时间点 (预计何时买房等等) 建立客製化的投资组合 2. 针对顾客的理想退休生活自动提供理财建议,皆切中广大投资者的理财需求,不需要花费太多的心力和成本就可以在线上进行理财累积财富,Betterment 自 2009 年成立,自 2013 年开始有惊人的成长,到 2015 年底的顾客资产管理超过 30 亿美金。

理财,你愿意相信人还是机器人?

台湾还在怕理财专员失业,所以不开放

当国外理财机器人身势看涨,如雨后春笋般出现时,反观台湾,为降低理财机器人对理财专员的冲击,金管会在 2016 年初表示「机器人理财顾问在今年不会开放」,而台湾金融业者对于开发长尾市场后端人群也採取较保守的态度。看来台湾广大的投资人,无论是想透过小额理财累积财富的年轻人,还是想存退休养老金的中老年人,要享受理财机器人服务恐怕还要再等一阵子。

在引颈企盼着台湾法令开放的同时,也该同步反思:理财机器人并非万能,这项技术或许可以克服人性弱点,提供专业且长期稳定报酬的投资组合,但却不会随时接你的电话、为你提供专属的服务。将理财专员与理财机器人两者做比较,会发现各有市场及优劣,如果有一天理财机器人取代理财专员,你会愿意把钱交给谁来管理?理财这档事, 你愿意相信人还是机器人?

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